分期利率计算器(信用卡分期月利率0.4%，怎么算年利率要比贷款还要高？)
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正文
1、信用卡分期月利率0.4%，怎么算年利率要比贷款还要高？
信用卡分期月利率0.4%，为什么感觉年利率要比贷款利率还要高？题主这个问题问得好，这是我们生活中非常常见的问题，刷了信用卡，银行就打电话建议你分期，还会强调是免利息的，仅仅只收取一点手续费，比如题主说的月手续费0.4%，一年也才4.8%，这个利率多低啊？我们的房贷基准利率也要4.9%啊（改成LPR后已经降低到4.65%），很多人被这么一说，往往就同意了分期，对一些收入比较紧张，但是花销又比较大的人就会发现，自己还的钱为什么总是感觉要比银行说的高一些？本文就来解答一下这个问题。
1、银行分期的真实利率是多少？先贴上一张图，下图是分期月手续分率对应的实际年利率，这是题主经过换算后的结果，比如题主遇到的0.4%的分期月手续费率，一般人碰到这种情况感觉是比较便宜 的，乘以12个月，一年也才4.8%的利率，感觉是比较低的，但是真实的年化利率其实是8.75%，这个利率是远远超过我们一般的认知的。我们的房贷利率最高上浮比例也才是40%，也就是8.86%。
不过话又说回来，如果分期的手续费率是4%，这在信用卡分期当中算是非常低的手续费率了，一般而言都是在7%左右，其对应的年化利率其实是15.2%左右，也就是说我们平时的信用卡分期的真实年利率差不多是15%左右。
当然了，信用卡的分期还不算是高的，如果和往贷比起来，那么又不是一个水平了，一些金融机构利用普通人不懂利率知识，就完成了“狸猫换太子”，笔者一直呼吁的是金融机构如果要办理贷款业务，那么一定是要告知真实的贷款利率，现在已经有些银行已经这么做了，但是我们看到的大多数情况依然是在玩偷换概念的游戏。
月手续费率是0.5%，那么年利率就是6%，很便宜啊！这是忽悠的话术，严格说起来其实是欺骗，这是欺骗消费者的行为！
这其中的原理有点小复杂，对数学好点人比较容易理解，为了让大多数人能够理解这其中的逻辑，那么笔者第二段文字会说明这个原理。
2、真实年利率绝不是简单的月分期手续费率乘以12首先，笔者举一个例子，比如你的朋友小王手头紧，现在希望想你借12万元，有两种还款方式，第一种是一年后还本付息，利率是6%，本息总共是127200元，也就是说一年后会还给你127200元；第二种还款方式是每个月都还，本金平均到12个月偿还，也就是每个月10000元本金，然后是利息，利息是0.5%，那么年利率是6%（我们姑且这么认为是6%）每个月的利息就是600元。也就是说每个月都会偿还10600元给你，12个月后就完全偿还了，总共也是127200元。
这两种还款方式你会选择哪一种？你凭感觉也会选择第二种，因为虽然总数看起来是一样的，都是127200元，利息都是7200元，但是选择第二种方式你不用等到12个月以后才拿到本金，你可以在第一个月末开始就每个月都能拿到10600元了，这些钱你又可以用来做其他的事情。
其实你更愿意选择第二种还款方式，真实的原因其实是第二种还款方式的真实利率要比第一种高，根据上图，我们知道月利率是0.5%的情况下，真实对应的年化利率是10.9%，这要远远高于第一种的6%。
我们知道，利息和本金的关系是什么？是你你在一定时间内使用了本金之后，在这个时间段内产生的，这个才是利息！但是我们看信用卡分期的这种方式，明明我们在第一个月末就已经偿还了十分二之一的本金，那么在第二个月其实只占用了本金11万元，因为有1万的本金已经在第一个月末偿还了，但是银行收取的费用还是按照全额本金12万元去收取的；在第三个月的时候其实只使用了10元的本金，因为有2万元本金已经在前两个月偿还了，但是还是按照全额本金12万元收取的。
更可恶的是，在最后一个月（也就是第12个月），明明前面已经将11万元偿还万了，实际使用的本金只有1万元，但是也是按照12万元全额本金来收取利息的，我只用了1万元的本金，但是你却按照12万的本金来收取费用，这是什么行为？这不是欺骗吗？
当然了，银行也不傻，有那么多的法务人员，都不是吃素的，会换一个说法，然后就绕过去了，因为银行让你账单分期的时候，从来都是说免利息，只是收取一定手续费，手续费又不是利息，那么只要将这个利息说成手续费，那么语言上就没有问题了。手续费乘以12有什么问题？
在分期这个问题上，那些往贷机构是青出于蓝而胜于蓝，比银行要大胆多了，再加上什么砍头息、服务费，那就简直了，真实的利率高达30%，甚至五六十都很常见，这个就是为什么很多人明明欠的钱是可以还上的，但是就是不明白为什么最后是越还越多，自己都搞不清楚，对方也和你说得明明白白，你自己好像也理解了，但是你就是理解不了为何最后自己会越还越多。
最重要的就是你没有搞清楚里面真是的利率，比如本文中的案例，如果我再来一个砍头息将2万元以砍头息和服务费的形式扣除了，你真实到手的是10万元，那么如果月手续费率是1.5%的情况下，真实的年化利率是多少？答案是38%。实际情况中，贷款1.2万，真实给你1万是常见的，有些是贷款1200元，真实给你1000元，所以说，这是暴利！
如果你还是没有理解这其中的逻辑关系，那么就直接用图吧，本文中的图已经将这种实际年利率都算出来了，你只需要对照就可以了，有了这张图你就不怕被银行等金融机构的分期给忽悠了。
2、银行贷款利息怎么算？
银行的贷款利率是根据人民银行给出的贷款基准利率为参考，在其相应期限和利率基础上进行上下浮动的，银行实际发放贷款的利率为执行利率。当前人民银行规定的贷款基准利率如下图所示：
贷款利率计算方式
每家银行不同的贷款品种和贷款期限，执行利率都有所不同。 其中最低利率为公积金贷款利率。
银行贷款执行利率计算方式：
执行利率=基准利率×（1+利率浮动值），其中利率如果下浮，就为负数。
前几年各家银行的住房按揭贷款商贷利率有可能是有一定的利率折扣，比如85折，就为下浮15%，利率浮动值就为-15%，住房长期贷款执行利率就为4.165%。
当前，商贷普遍上浮20%的今天，利率浮动值就为+20%，住房长期贷款执行利率就为5.88%。
而各种消费类，经营类贷款，如果还款方式不同，利率执行情况也不同。
还款方式不同，利率也可能不同等额本金或等额本息还款方式，各家银行给出的执行利率可能不算太高，有的可能基准利率上浮很小。很多人觉着这种方式利率低，主要原因是借款人每月需还本还息，银行可以更好的把控风险，对于借款人来说资金利用率并不高，但银行还可以将每期收回的本金再次利用赚取利息。分期付息一次性还本或者到期一次性还本付息的还款方式，由于到期才归还本金，对于银行来说，本金风险大，利率也相应会高一些。但是对于借款人来说，虽然利率会高，其实这种方式资金利用率是最高的，只需要按时还息，到期利随本清就好。以上是我作为银行从业者，给大家的一些分析解答。如有贷款利率方面的问题，可以私信我。3、怎样计算分期利率？
常见的分期付款有信用卡分期、花呗分期等等，以下就是两种分期付款利息的计算公式：1、信用卡分期付款信用卡分期付款收取的是手续费而不是利息，信用卡分期手续费=信用卡分期金额*月分期费率*分期期数2、花呗分期付款花呗是一种类似于信用卡分服务，花呗分期手续费=花呗分期金额*月分期费率*分期期数3、分期付款利息计算案例花呗1000元分3期还款，3期还款总利息为1000*2.5%=25元，每期应还金额1000/3+25/3=341.6元信用卡1000元分6期还款，6期还款总利息为1000*0.6%*6=36元，每期应还金额1000/6+36/6=172.6元
4、信用分期的手续费相当于多少年利率，怎么计算？
明面上，只收了0.7-0.8左右的手续费率，一年7-8%左右，但实际上一年能达到13-15%的年率，因为你每月都还款呀，但手续费依然按总金额算的。总的来说比最低还款略好一点。现在有种最新的循环还款法，能破此局，看好。假如账单一万，那么只用准备1千，我们还进去，然后再刷出来，就完成1千的还款。同理，我们循环操作10遍，就相当于完成了一万账单。最终于费率，只有一万85，相当于一年才1000左右，仅10%的利率，所以是最低的成本。如果还搞不清楚，可以私我，给你讲解
5、分期付款利息计算公式是怎样的？
分期购车利息计算方式分期购车利息计算方式有哪些?消费者选择的是等额本金还款，还是等额本息还款区别大么?据了解，一般，分期利息是以初期贷款总额为基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间如银行利率有变化，则随利率调整，一年一定。一般，汽车销售商采用每月等额还本付息办法，计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率÷ 贷款购车的贷款期限
6、淘宝分期付款利息怎么算？
淘宝花呗分期还款利息按照以下标准计算计算公式：1.分期还款每期应还本金=可分期还款的本金总额÷分期期数2.分期还款每期利息=可分期还款的本金总额×分期总费率÷分期期数花呗分期12期的费率是8.8%，假设申请3000元的花呗分期，分12期还款。则每月应还本金250元（3000÷12=250），每月利息是22元（3000×8.8%÷12=22），即每月还272元，12期还清，共需还3264元。